乗り換え(切り替え)・見直しについて

事故を起こしてしまい、保険を使用するのは気持ちが落ち込むものです。あなたの大事な車も傷つきますし、相手との対応や保険会社の対応なども気苦労を重ねます。そして一番辛いのは保険を使用すると保険料が想像以上に高くなることです。

今まで支払っている保険料を基準に生活をしています。これ以上保険料が高くなるのは毎月の生活費も苦しくなります。

そんな中、「新しい保険会社に切り替えれば保険料安くなるんじゃないの？」

「今回起こした事故を隠して新しい保険会社に切り替えれば大丈夫じゃないの？」と言う気持ちになります。

事故を起こしてから新しい保険会社に切り替えることができるのか。新しい保険会社に事故を隠して保険料を安く抑えることはできないのか。今回はその点について解説していきます。

事故があってからの切り替えをしたら等級ごまかせるのか？

新しい保険会社に切り替えるにあたり等級をごまかす方法はないのか？と考えてしまいます。別の保険会社になるのですから新しい保険会社に正直に言わなくても調べる方法が無いと思うかもしれません。
たとえば今あなたが8等級だったとします。まだ割引率は大きくありません。なので、新しい会社に今

15等級ですと申告すれば今までより安い保険料で保険に入ることが出来ます。果たしてこれはうまく行くのでしょうか？

残念ながら等級をごまかすことは出来ないのです。なぜごまかすことが出来ないのか。どんな手を使ってもごまかせないのか。詳しく解説します。

正しく申告しなくても見積もりは出してもらえる

新しい保険会社に切り替えようとするときに特定の保険会社に決めていなければ多くの方が一括見積もりサイトを利用します。

特定の保険会社にしても一括見積もりサイトにしても保険料を見積もりするにあたり現在の等級や現在加入の保険会社、事故の回数などを申告する箇所があります。

新しい保険会社で契約をしようとなった時に現在の契約内容を申告する主な項目として３つあります。

①現在加入している保険会社、②現在の等級、③現在の契約中の事故の件数

この３つをわざと間違えて申告をする事も出来ます。先ほどの例で言うと現在８等級なのに１５等級と申告することも出来ます。保険会社も事故件数も同様に現在と異なる内容で提出することは出来ます。

そして実際にその内容で見積もりまで取ることは出来ます。上手くすれば申込までできるかもしれません。

実際にごまかした内容で契約をしたらどうなるのか

もしごまかした内容で他の保険会社に申し込みをしたらどうになるのか。残念ながらごまかした内容で契約をし続けることはできません。なぜなら保険会社の間で情報交換制度があるため正確な情報が新しい保険会社に行ってしまうからです。

この図は今の保険会社の等級や事故件数をごまかした内容になりますが、他の保険会社で契約をしたと申告しても話は一緒です。

たとえば今の保険会社と関係の無い保険会社で契約をしたと申告をします。新しい保険会社はあなたが申告した保険会社に問い合わせを行います。そうするとその会社からは「当社にそのような契約はありません」と返答されます。

結果、新しい保険会社はあなたの所に「正しい申告をしてください」と連絡が入ります。このようにどんなに異なる申告をしても保険会社は正しい申告をするまで徹底的に調べます。

そのため、等級を引き上げたり、事故の申告をごまかしたりすることはできないのです。

事故があってからすぐに切り替えても等級は引き継げるのか？

事故で今の保険会社の対応に不満がありすぐにでも保険会社を変えたい場合もあります。事故が起きてすぐでも保険会社を変えることは出来ます。引き続き事故の対応で今の保険会社とのやり取りは残りますが、新しい保険会社にすぐに切り替えても等級は引き継がれることになります。

違約金かからないのか？

あなたが契約の時に一年間の保険料を月払いではなく、年払いで済ませていると契約途中で保険会社を切り替えた時に違約金や残りの期間の保険料が無駄になるか心配になるかもしれません。

これは安心してほしいのですが、新しい保険会社に変えても違約金は掛かりません。

また、契約途中で切り替える場合は残りの月数分を返金してもらえます。ただし、月割り単位での返金となるので、月の途中で解約をすると残り数日間の保険料はムダになります。

たとえば１０月１日から１年間の契約をされていて、４月１０日に解約をしたとします。この場合５月から１０月１日までの保険料は返金されますが、４月１０日から４月３０日までの保険料は返金されません。

もし少しでもムダな保険料を払いたくなければ５月１日に切り替えると１日も無駄な保険料は発生しません。この１日と言うのが契約の応当日となります。あなたの契約を見て１０日契約なら１０日が応当日となります。この日をめどに契約を切り替えることをおすすめします。

事故後すぐ切り替えるのは慎重に検討した方が良い

ただし、事故後にすぐに切り替えるのは慎重に考えてください。なぜなら、切り替えた瞬間から事故ありの等級に切り替わるからです。

本来なら契約終了日までは掛かるはずの無い事故ありでの保険料になってしまいます。しかし、逆の発想で契約終了を待つ前に切り替えることで早く事故ありの保険料が終わる事にもなります。本来6月から３年間の事故ありが2月から３年間に前倒しになるからです。

保険会社を切り替えることで今の保険会社よりも事故ありの保険料が安くなるようであれば、契約途中での切り替えもメリットがあります。

新しい会社に契約手続した後にすぐ事故を起こしたらどうなるのか？

新しい会社に変えてすぐ、もしくは契約はしたものの来月から新しい会社に切り替わる間に事故をした場合はどうなるのか心配になります。

しかし、この点はあまり心配する必要はありません。なぜなら、前の保険会社であっても新しい保険会社であっても事故の起きたらしっかりと対応はしてくれるからです。契約直後に事故が起きた後の具体的な流れを説明していきます。

新しい会社の場合

新しく契約した会社になってから事故が起きた場合には大きな問題はありません。事故が起きたことを保険会社に連絡をしてください。代理店型に切り替えた場合には代理店に連絡する形で大丈夫です。

代理店型の方は新しい契約者なので親切に対応してくれるかもしれません。通販型はあまり期待しない方が良いかもしれません。たんたんと事故の対応をこなすと思ってください。

どちらにしても新しい保険会社で事故が起きて保険を使用した場合には翌年の契約から事故ありの保険料が反映されます。

前の会社の場合

新しい保険会社と契約の手続きをしたものの、まだ契約開始日まで少し時間があり、その間に事故を起こしたときには契約が残っている今の保険会社にて対応を行います。

解約の手続きをした保険会社にやってもらうのは気まずいと思うかもしれませんが、保険会社もその点は割り切って対応してくれますので安心してください。

もし今の保険会社が代理店型である場合は、代理店の担当者がやる気のない態度を見せるかもしれません。プロとしてどうかと思いますが、頑張って対応をしても意味がないと判断される可能性があるからです。

あなたが代理店の担当者と話がしづらいようでれば、保険会社の事故サポートセンターに連絡をして対応を直接やる方法もあります。各保険会社のＨＰにはコールセンターの連絡先がありますので、そちらから連絡をして直接対応することで代理店をはさまずに対応することが出来ます。保険会社の担当者は解約されたからと言って嫌な対応することはありません。

どうしても代理店と連絡を取りたくない場合には直接保険会社とやりとりする方法を取ってください。

事故を起こしても保険会社を切り替えた方が良いメリット

事故を起こして保険を使用した後に保険会社を切り替えるメリットは二つあります。一つは実際に事故で保険を使ったことにより必要な補償内容を理解することができるという点です。

もう一つは事故で保険を使っても他の保険会社に変えることで保険料が安くなる可能性があるという点です。

まず、一つ目の補償内容を理解することができる点です。事故で保険を使う前は保険の内容を何となくの気持ちで入っていたと思います。代理店のおすすめプランや通販型のおすすめプランに何となく入る形です。

しかし、実際に事故が起きると「この補償に入っておけばよかった」「この補償、サービスがあって本当に助かった」と言うのが身をもって感じることが出来ます。

もし「この補償に入っておけばよかった」「こんな補償があったらもっと助かったのに」と思っても、あなたが今加入している保険会社にその補償がない可能性もあります。

たとえば、追突事故の被害にあったのに相手が無保険でこちらの修理代を支払う能力がない人だったとします。そんな時に車両無過失事故特則という補償がある保険に加入していればあなたの車両保険から自分の修理代を支払い、相手への要求は保険会社が代わりに行います。

そして、この補償の良さは無過失の事故で保険を使っても等級が下がらないのです。保険使用による事故が無かったとみなして等級が一つ上がります。この特則がある保険会社とない保険会社があります。
もしこんな事故に遭ったら当然この補償がある保険会社に変えたいですよね。

このように事故によって必要と感じた補償サービスのある会社、もしくはそのサービスに一番安く入れる保険会社に切り替えることは大きなメリットです。

次に他の保険会社に変えることで保険料が安くなる可能性がある点です。今の保険が満期をむかえる２ヶ月ぐらい前に保険会社から「更新のお知らせ」が届きます。事故で保険を使った場合、この更新のお知らせを見ると保険料が想定以上に高くなってビックリするかもしれません。

今の保険会社を変えても良いと思うようであれば、このタイミングで保険会社を変えれば高くなる保険料をおさえられる可能性があります。一括見積もりサイトを利用して事故件数や今の等級を正確に申告することで各保険会社から正確な見積もりが届きます。

その見積もりの中からどの保険会社が一番安い保険会社かすぐにわかります。各保険会社の条件を比較した解りやすい表もメールで届きますので、条件を見比べながらどの保険会社が自分にとって良いか調べることも出来ます。

もしあなたが今の保険に入り続けたくても保険料が高くなって生活が厳しくなるようでしたら数年間だけ安い保険会社に切り替える方法もあります。

一番出費をおさえることができる保険会社に数年間加入して事故ありの保険料から元の保険料に戻ったらまた自分にとって良い保険会社に切り替えるという方法です。

実際に私の契約している方でもこの方法で数年間通販型に切り替えて、数年経過してまた当社に戻ってきた方もいます。

事故で保険料が高くなるからこそ各保険会社の差が出てきます。一番安い保険会社に切り替えるのは生活費をおさえるうえで賢い方法です。

まとめ

今回は事故で保険を使う事になった後の保険会社の切り替え方法について解説しました。今回の説明した内容をまとめてみました。

・保険会社を切り替えるときは正確な内容を申告する

・等級や事故件数をごまかしても保険会社間の情報制度ですぐに見つかる

・事故後すぐに保険会社を切り替えると事故あり等級の高い保険料になるので注意

・事故がきっかけで保険会社を切り替えるメリットは必要な補償がある会社に切り替えることができる。高くなる保険料をおさえることができる

以上になります。

事故によって保険会社を変えることは良くあることです。今の保険会社に気まずいなどと思わず切り替えたいと考えた時には思い切って切り替えることをおすすめします。

あなたは「保険会社を見直すのに一括見積もりサイトで調べてみたいけど、使った事ないから不安」と思っていませんか？

通販型自動車保険は保険料が安いのがウリですが、どの保険会社にすれば良いか迷います。そこで一括見積もりサイトから各社の見積もりを取って比較検討したいところです。しかし実際に使おうとすると、いくつかの不安があります。

例えば「一括見積もりをするうえで必要な情報や準備しておくものが解らない」「情報を入力するのに時間がかかるかもしれない」「住所や連絡先を入れるけど後から勧誘の連絡が来るか心配」という不安を抱えてしまいます。

そこで今回は、一括見積もりを実際に使ってみた私が、そこで感じた良い点や問題点を書いていきます。

使用して実感した一括見積もりサイトを利用した方が良い人

私が一括見積もりサイトを実際に使ってみてわかったのは、以下のような事を検討している人にとっては非常に便利なものだということです。

①現在通販型自動車保険を検討しているけど、保険会社は決まっていない人

②保険料が一番安い保険会社を調べたい人

③通販型自動車保険で3社程度まで絞っている人

順に説明していきます。

①はテレビCMや周りの人から「通販型自動車保険は安い」と聞いて自分の保険がどのぐらい安くなるか、一度確認をしてみたいと思っていた人です。

一括見積サイトでは現在加入中の保険会社と同じ補償内容を入力することで、各自動車保険の見積もりが出てきます。色んな保険会社の比較が容易に出来ます。

②は普段車に乗る機会が無く、今まで事故を起こしたことが無い人で「自動車保険料を支払うのがもったいない」と感じている人です。

「本当に自動車保険は無駄な出費だけど、いつ事故が起きるか解らないから保険を辞めるのは不安」と思っていませんか。そう考えている人は一括見積サイトで一番安い保険会社を探す事をお勧めします。

③はネットや周りから評判を聞いて、3社から4社程度まで保険会社を絞っている人です。候補の保険会社のホームページからそれぞれ見積もりを作ってみるのも良いのですが、一社ごとに必要な情報を細かく入力するのは非常に手間がかかります。

また、自分でしっかり管理をしないとそれぞれの会社ごとで補償内容が異なったりします。一括見積サイトでは希望の補償内容を入力出来ます。そのため各社ごとの比較が容易に出来るようになります。

以上のような①から③に当てはまる人は、一括見積もりを利用することをお勧めします。それ以外の人でも、一括見積もりに興味のある人はこれから記載する実際の使い方を参考にして検討してください。

実際の使い方

それでは実際に、一括見積サイトをどのように使うか解説していきます。

見積もりをするために必要な書類

まず一括見積サイトで見積もりを作るうえで下記の書類を用意してください。

①車検証

②現在自動車保険に加入している人は自動車保険証券、もしくは自動車保険満期更新のお知らせ

①車検証は自動車の車両情報を記載するために必要な情報です。見積もりを取るのに必要な車両情報は、保険証券にも一部記載してあります。しかし、全ての保険会社の書類に記載されているものではないので念のため車検証を用意してください。

②証券が必要な理由は現在の条件が細かく書いているからです。一括見積もりを利用するという事は保険会社を乗り換えることになります。その場合、今の契約情報が必要になります。

もし証券を紛失してしまった人や今回初めて保険に入る人は車検証だけで良いです。また、更新を2ヶ月以内に迎える人は現在の保険会社から「自動車保険満期更新のお知らせ」という書類が送られてきます。こちらの方が証券よりも細かい情報が入っているので、おすすめです。

それでは実際の画面を載せながら解説していきます。今回は「保険スクエアBang」という一括見積サイトを利用しました。最初のページは車両情報の入力になります。

こちらに必要な情報を車検証から見つけて記載します。入力したら次のページに進みます。

今度のページは現在の車の利用状況を選択する項目です。現在自動車保険に加入している人は今の使用状況を、初めて加入する人はこれから予定している使用状況を選択してください。

現在加入の人は今の使用状況を、新規で加入する人はこれから予定している使用状況を入力してください。

次に現在加入中の自動車保険の契約内容になります。

こちらは証券や満期案内に記載されている情報を確認し、入力してください。一番下の「事故について」はこの1年間で事故が起きて保険使用したのか、という保険使用の有無を選択します。

保険使用の有無は満期案内に書いてある場合もあります。記憶があいまいな場合はそちらを参考にしてください。

次は自分の情報を入力する画面です。

住所、電話番号、メールアドレスなどを入力します。住所や連絡先を開示することに抵抗あるかもしれません。

しかし、一括見積サイトから送られてくるのは、はがきで送られてくる各社の見積もり結果ぐらいです。電話番号を入力しても通販型の保険会社から連絡が来ることもありません。詳しい事は後ほど記載します。

次に車の所有者情報、運転者情報を選択します。

車の所有者とおもに運転する人の情報を選択します。免許証の色について、ゴールド免許とブルー免許で保険料代わります。ゴールド免許の人の方が保険料は安いです。正確な保険料を出すためにも免許証の色は正確に選択してください。

次は実際の見積もりを作るうえで重要な補償内容の入力になります。

どのぐらいの補償にすればいいか

住所などを記載した後は補償の入力になります。

現在自動車保険に加入していて補償についてある程度知識のある方であれば迷わず入力できます。しかし、新しく保険に入る方は補償と言われても良く解らないはずです。

あまりにも保険料の安さを重視して軽い補償にしてしまうと、事故が起きた時に高額な自己負担が発生する可能性もあります。

このサイトでお勧めの補償内容を記載した記事がありますので、そちらを参考に補償内容を入力してください。

次に運転者限定や年齢条件を入力します。

新規で保険に加入する人はどれを選択して良いのかわかりづらいかもしれません。自分以外で運転する人が今の段階で決まっていない場合、まずは自分だけが運転できるように設計することをお勧めします。

運転者の範囲を広げると誰が乗っても大丈夫で誰が乗るのはダメなのか解りづらくなるからです。

運転者限定や年齢条件について書いたページがありますのでこちらも参照してください。

補償内容の選択が終わると全ての入力が完了します。

今回見積もりを受け取ることが出来る保険会社の一覧が出てきます。私の場合今回は通販型8社、代理店型1社、共済型1社の見積もりが取れることになりました。受取可能な全ての保険会社からの見積もりを希望する場合にはそのまま「見積もりを受け取る」のボタンを押してください。

もし代理店型や共済型の見積もりが不要な場合、下の※印で「特定の保険会社に見積もりを依頼したい場合は」という部分をクリックすると保険会社を指定することが出来ます。

再度見積もりを依頼する保険会社を確認して問題無ければ「見積もりを受け取る」のボタンを押してください。

見積もり請求完了のページになります。以上が一括見積サイトの手続きの流れになります。所要時間は早い人なら3分もあれば入力できます。

一括見積もり依頼後の各保険会社の対応

一括見積もりを請求した後、一括見積サイトの運営会社と請求を掛けた各保険会社からメールが届きました。

メールを見ると各保険会社がそれぞれ自分の見積もり専用ページを作成してくれています。IDやパスワードを入力すれば簡単に見積もり結果が出る仕組みです。専用ページから補償の修正なども出来るので便利です。

また、各保険会社から自宅に今回の見積もりのはがきも届きました。

はがきにも今回の見積もりとマイページの入り方が載っています。メールが迷惑メールやブロックが厳しく届かなかった場合でも、はがきからマイページに入れるので安心です。

実際にどのぐらい保険料の違いがあるのか？

実際に一括見積サイトから送られてきた見積もり結果で、どのぐらい各社の保険料が異なるのかを説明します。各社から送られてきた見積もり結果をまとめました。

この内容を一括見積もりサイトに入力し、出てきた各社の見積もりがこちらになります。

一番左の朝日火災が「代理店型保険会社」になります。それ以外の7社は「通販型保険会社」になります。実際に比較してみると代理店型と通販型の保険料の差もありますが、同じ通販型でも保険料に差があることがわかります。

一括見積もり使用後の勧誘度合い（電話はかかってこないのか？）

一括見積サイトを利用することに抵抗のある人に話を聞くと、「使った後にしつこく勧誘されそうで怖い」という声が多いです。しかし、今回実際に使用して電話勧誘があったかというと一切ありませんでした。

これは、一括見積サイトの運営会社が保険代理店を兼ねているのが理由かもしれません。「保険スクエアBang」の保険契約の流れについて記載しているページを見ると、関連会社が保険代理店として各保険会社に登録しています。

例えば「保険スクエアBang」からユーザーの情報を各代理店型保険会社に流す形態なら勧誘が強いかもしれません。なぜなら保険会社から代理店に見積もり依頼をする形になるからです。

代理店は契約を取りたいですから電話連絡などで必死に勧誘するかもしれません。一方、一括見積サイトを運営している会社が代理店型の保険を取り扱っている場合は異なります。ユーザーがどの代理店型保険会社で加入しても一括見積サイトの運営会社の売上になるからです。

一括見積もりサイトは情報提供の一環として代理店型も含めた保険会社の保険見積もりを提示するのです。そして、ユーザーに比較検討をしてもらい、納得した保険会社に契約してもらいたいのです。

以上のことから一括見積もりサイトを利用した場合はしつこい電話勧誘が無いので安心して利用してください。

使って分かった一括見積もりのメリット・デメリット

実際に一括見積サイトを利用して「ここは便利だな」と思った点と、「ここは改善してほしいな」と思った点をまとめました。

一括見積もりサイトを利用してわかったデメリット

①全会社の見積もりが取れるわけではない

保険スクエアBangは全19社から見積もりを取ることが出来ますが、今回試してみた結果、見積もり依頼が出来た会社は10社でした。

その他の9社から見積もりを取る方法は、補償内容や過去の見積もりサイトの使用実績などで取れるようになるようです。

ちなみに他の一括見積もりサイトでも試してみましたが、結果は同じように６から7社の見積もりが依頼できる程度でした。しかし、通販型の有名な会社の見積もりは全て入手できるので、そこまで全社から取れないことにこだわる必要はないです。10社も取れれば十分比較検討出来ました。

②全ての会社が同じ条件を提示するわけではない

赤い四角で囲った部分のように、補償内容や条件は各社共通ではないです。例えば車両保険について、車両の保険金額は各社によって違います。「搭乗者傷害」も付いているところと付いてない会社に分かれています。これは年齢条件の規定や補償内容が保険会社ごとでそれぞれ異なるからです。

自分の中で候補として優先順位の高い保険会社に、入れておきたいと考えていた補償が含まれていない場合、マイページから補償内容を確認してください。補償が抜けている可能性もあります。その時は再度補償を修正して見積もりを変更してください。

変更した保険料と他の保険会社の保険料と比較したい場合は、また一覧表に戻って比較することができます。

③代理店型の見積書が取りづらい

保険Bangの見積もりで代理店型の見積もりを取れたのは1件でした。しかし、ほかの一括見積もりサイトで入手しようと思ったところ、なぜかどのサイトでも見積もりが取れませんでした。

理由はさだかではありませんが、もしかすると一括見積もりを利用する人のターゲットが保険料重視だからかもしれません。

一括見積もりサイトを利用される多くの人が保険料の安さを求めて利用します。代理店型は保険料ではどうしても通販型に勝てません。そのため効率を考えて一括見積もりサイトの初回利用者には代理店型の見積もりを依頼しないのかもしれません。

代理店型の見積もりも多く取りたいと思っていた人にとっては、物足りない結果になるかもしれません。

以上が一括見積もりサイトを利用して感じたデメリットになります。②の各保険会社の補償内容や条件が異なる点について気になるかもしれません。しかし、補償や条件の違いについては細かい部分で異なる程度なので、そこまで過敏に気にする必要はないです。

「代理店型保険会社の見積もりをたくさん欲しい」と思っていた人は初回の一括見積もりで取得が難しいので、代理店型の各保険会社に見積もりを依頼してください。ただし、代理店からの電話連絡などが多く来るかもしれませんのでその点は十分注意してください。

一括見積もりサイトを使用してわかったメリット

①数社の見積もりを簡単に比較することが出来る

これは一括見積もりの一番のメリットと言っていいかもしれません。各保険会社の保険料が一目瞭然で解ります。見積もりを依頼した後にサイト運営会社からメールが来ます。

上記のメールに記載されたURLから見積もりを依頼された各保険会社の保険料、補償内容の一覧表が見れます。

これが非常にわかりやすいです。例えばどの保険会社が安いとか、でも補償内容が違うからそこを修正しても他社よりもまだ安いのかなど今後じっくり検討するうえで比較できる指標になります。

②各社の補償の変更が簡単に出来る

先ほどの一覧表を見ると全ての保険会社が一律の補償内容というわけではありません。比較検討し始めると「ここの補償変えると保険料いくらになるのかな」という気持ちが出てきます。

そんなときもオンライン契約を申し込むというボタンをクリックすると、保険会社のマイページに進むことが出来ます。

ソニー損保のオンライン契約をクリックした後のページが下記になります。

「オンライン契約」をクリックしてもすぐ契約とはなりませんので安心してください。見積もり内容が出て来るだけです。必要な情報はすべて一括見積もりの情報を反映しています。修正したい補償内容のページに進み、修正をするだけで簡単に保険料を再計算することが出来ます。

また、メールやはがきで届く各保険会社のマイページからも補償内容の変更は可能です。

こちらはイーデザイン損保のマイページです。変更したいプランの変更ボタンをクリックすれば簡単に補償内容を変更することが出来ます。

このように一括見積もりサイトを利用すると、保険会社ごとに車両情報や補償内容を最初から入力しなくて済むので非常に便利です。

③入力で解らないところも質問できる

「保険スクエアBang」では一括見積もりの項目を入力している時に解らないところがあった場合、右下のキャラクターに質問をすることが出来ます。

例えば車の型式が解らない場合、このキャラクターに質問すると答えが返ってきます。

自動車保険に初めて加入する人でもこの質問サービスで安心して見積もりを作ることが出来ます。

まとめ

今回は、私が一括見積もりを実際に使ってみた感想を述べてきました。私のような普段から保険に携わる立場の人間でも入力しながらためらう部分がありました。

「入力に時間かかったら面倒だな」「保険会社から連絡たくさん来るのかな」「各社ばらばらに見積もりが来てもわかりづらそうだな」などと考えながらサイトに入力しました。

ところが、実際に使ってみると入力にはそこまで時間がかかりませんでした。電話番号も入力しましたが一切連絡はありませんでした。不安があった電話の勧誘が一切ないのは驚きでした。代理店型の保険会社からも連絡は来ませんでした。

各保険会社に質問したい場合はマイページやチャットで対応してもらえます。保険会社のプレッシャーを感じることなく自分が納得いくまで比較検討することが出来ます。

保険料をしっかり見直したい人には一括見積もりサイトはおすすめの方法です。

あなたは色んなきっかけから「自動車保険乗り換え」を考えたことがあるのではないでしょうか。

普段何気なく入っている自動車保険ですが、車を買い替えるときに販売店から「自動車保険の見直しさせてください」と提案されることがあります。また、テレビのCMで「自動車保険の更新は安く見直せるチャンス」とみることで今の車の保険を見直せば安くなると考えるきっかけになります。

過去に乗り換えの手続きをした人であれば抵抗感なく保険を乗り換えることが出来るかもしれません。しかし、今まで乗り換えたことの無い人は大きな決断です。保険会社を乗り換えることに「失敗するのではないか」と不安に思うかもしれません。

そこで、今回は保険を乗り換えるうえで必要な知識や失敗しない手続き方法について説明します。

自動車保険の乗り換えについて

自動車保険の乗り換えは携帯電話の乗り換えと同じ印象を持っている人も多いのではないでしょうか。

確かに自動車保険の乗り換えも携帯電話の乗り換えと同様、自分の車の保険を他社の保険会社に乗り換えます。また、車の保険を乗り換えるメリットも「毎月支払っている保険料を安くできる可能性がある」ということです。

各保険会社ごとに自動車保険の料金は異なります。いざとなった時の対応も各社によって異なるので、単純に安さだけで乗り換えるのは危険ですが、一括見積サイトなどで比較し同じような補償条件でも各社保険料が異なります。

私は携帯電話の乗り換えをしたことがありますが、携帯電話に比べれば自動車保険の乗り換えはそこまで難しくないです。

携帯電話の乗り換えの一番手間なことは違約金の発生です。2年や3年の間のたった1ヶ月間以外は全て違約金が掛かり、しかもそのタイミングを携帯電話の会社が案内してくれるわけではないので本当に大変でした。

それに比べると自動車保険は後述する保険の等級を気にしなければ毎月乗り換えるタイミングがあり、仮にタイミングを逃しても違約金は掛かりません。また、携帯電話会社の乗り換えと異なり契約プランは各社で大きな差もありません。

ここまで見ると自動車保険の乗り換えは良い事づくめのように見えますが、デメリットもあります。

デメリットは乗り換えの手続きに手間がかかるという事です。そして、その手間を惜しんだり、保険会社が手続きすると勘違いをしてそのままにしておくと場合によっては保険が消滅することもあります。そうならない為にも保険の切り替えの仕組みや手続きについて理解してください。

契約満期と契約途中での乗り換えの違い

まず、乗り換えに際して二つのパターンがあるので説明します。それは、車の保険契約が満期になるタイミングで乗り換えるパターンと、契約途中に乗り換えるパターンの二つです。

満期での乗り換え、途中での乗り換え、それぞれメリットデメリットがありますので、順に説明していきます。

契約満期での乗り換え

自動車保険を契約満期で乗り換えるメリット

契約満期のメリットは下記になります。

• 乗り換え手続きが簡易にできる。
• 保険の等級も1等級あがる。
• 現保険会社の更新案内の内容をもとに比較できる

順番に説明します。

• 乗り換え手続きが簡易

詳しい説明は後述しますが、満期と契約途中では、現在契約している保険会社に対しての手続きが異なります。契約途中の乗り換えの場合、今の保険会社と解約の手続きをしなければなりません。郵送対応か窓口に行って行う形になるので非常に手間がかかります。

その点、満期の場合には今の保険会社へ電話一本で「満期をもって終了」と言えば終わりです。ちなみに、自動更新される保険会社と自動更新しない保険会社がありますが、どちらの保険会社であっても念のため連絡を入れることをおすすめします。

なぜなら、誤って自動更新するのを防ぐためです。まれに自分は自動更新サービスではないと思っていても認識違いで自動更新サービスに入っており、その結果自動更新されていたというケースもあります。保険会社に満期の終了の連絡するのはそれを防ぐためです。

• 等級が上がる

自動車保険は保険料を決めるうえで等級制度を利用してます。乗り換えはこの等級を他社に移行する手続きでもあります。等級は原則6等級からスタートし20等級が上限になります。その間の等級の契約は1年経過すると1等級上がります。

等級が上がる目安は契約満期ごとになるので、契約満期で乗り換えると自動的に1等級あがります。詳しい事は後述します。

• 現保険会社の更新案内の内容をもとに比較できる

自動車保険の満期の2ヶ月前ぐらいに保険会社から更新案内の書類が郵送されます。この書類が乗り換え時の見積もりを作る際にとても役に立ちます。

満期のご案内見本

※日新火災海上保険より抜粋、一部加筆

このように、満期更新の案内には正確な見積もりが作れるだけの情報が記載されています。乗り換え後の保険料と比較する場合、更新後の同条件での保険料の記載があります。これを確認してください。

理由は更新後の保険料の見直しをせず他社に乗り換えた結果、元の保険会社の方が安かったというミスを防ぐためです。

これだけ情報があればほとんどの保険会社で正確な見積もりが作成できます。契約途中での乗り換えの場合は、今の保険会社との契約した時に受け取る「保険証券」という契約内容の一覧表があれば大丈夫です。ただ、万が一証券を紛失してしまった場合、自分の補償内容は保険会社に確認しないと解りません。

そういった意味でも問い合わせをせずに保険会社から自動で送られてくる満期案内は大事な情報になります。

契約満期で乗り換えるデメリット

反対に、契約満期の乗り換えのデメリットは以下になります。

契約満期の途中に保険業界全体で保険料の値上げが発生する場合がある。

自分が満期を待っている間に保険業界全体の収支が悪化し、各社値上げを実施した場合、満期の時には今の保険料よりも上がる可能性があります。その場合、契約途中で乗り換える方法が良い可能性があります。現在、値上げの動きは落ち着いてますが、2010年から5年ほどの間に自動車保険は「改悪」とも言える保険改定を保険業界全体で繰り返し行いました。

理由は自動車保険の収支の悪化です。お客様から支払ってもらう保険料よりも事故などで支払う保険金の方が多かったためです。そのため、毎年、もしくは半年ごとに保険内容の改定を行い実質的な値上げや補償内容の廃止をしてきました。

2017年頃から保険業界全体で制度改善の方向に動いています。保険料を値下げする保険会社も多くなりました。しかし、また業界全体の収支が悪化した場合、自分の満期の時には値上げを実施している段階かもしれません。

条件にもよりますが、その場合には契約途中の乗り換えも検討してください。但し、契約途中からの乗り換えと比べるとデメリットは少ないです。

契約満期で乗り換える手続き方法

先ほども記載しましたが、契約満期での手続きは契約途中の乗り換えと異なりとても簡易です。

このように契約満期2ヶ月ぐらい前から準備をして、満期1ヶ月前ぐらいに新たな保険会社との契約手続き、前の保険会社に満期をもって終了の連絡をすれば良いです。

解約用の書類が無い場合がほとんどなので、仮に保険満期ぎりぎりになっても前の保険会社に満期をもって終了と連絡をしておけばその場で解約が成立します。

満期をもって乗り換えの場合、①新保険会社との契約手続き、②契約手続き後に前の保険会社に課満期をもって終了の申し出、これを抑えておけば大丈夫です。

自動車保険の契約途中での乗り換え

契約満期での乗り換えは手続きにそこまでわずらわしいものはないのですが、契約途中の乗り換えの場合には手続きに細心の注意をはらって行う必要があります。

それは、契約途中の場合には解約手続きとして書類の取り交わしが発生するからです。また、解約日の決定も自分が要望している解約日に間に合わない場合もあります。

 自動車保険を契約途中で乗り換えることのメリット

• 保険会社を変えることで保険料がすぐに安くなる可能性がある。

先ほど書いた通り契約途中の乗り換えは手続きが面倒であり、注意も必要になります。それでも途中で乗り換えるメリットはやはり、「すぐに保険料が安くなる可能性があるから」です。また、保険の場合、携帯電話と異なり違約金が無く、月割り単位で解約が出来るので、早ければ翌月から保険料が安いプランに乗り換えられる場合もあります。

• 車の購入金額が安くなる場合がある。

これは保険業界のコンプライアンス上、やってはいけないと言われてますが、新車や中古車など、車を買い替える時に自動車販売車から保険を乗り換えた場合、車の値下げをしてもらえる場合もあります。

※コンプライアンスとは「法令遵守」の意味です。その業界、業種の法律、ルールを守ることを言います。

コンプライアンス上してはいけない理由は、自動車保険の保険料は値下げ行為が出来ないというルールがあるにもかかわらず、保険を乗り換える代わりに車を値下げするというのは実質的な保険料の値下げ行為になるためです。

しかし、この業界にいると大手の販売会社までこの値下げ行為を行っております。保険業界にとってはデメリットになりますが、お客様にとってはメリットの場合もあります。

契約途中での乗り換えることのデメリット

反対にデメリットは以下の内容になります。

• 等級進行が遅れる（20等級以下の場合）
• 保険を使った人はすぐに事故あり等級になってしまう
• 乗り換え手続きに手間がかかる
• 乗り換えのタイミングを誤るとかえって多く保険料を支払うことになる
• 乗り換え手続きを誤ると保険期間に空白、最悪新規等級になってしまう

順に説明していきます。

• 等級進行が遅れる

各契約には保険料を決める「ノンフリート等級制度」があります。

ノンフリート等級制度の仕組み

 

※事故の種類によっては1等級ダウン事故または等級に影響しない（ノーカウント）事故もあります。

”SBI損保ホームページより抜粋”

詳しい事は後述しますが、保険の新規契約は原則6等級からスタートし、保険を使用しなければ翌年1等級上がります。等級が上がるごとに保険料の割引率が変動します。そして上限は20等級になります。簡単に申しますと等級は一年ごとに進行するので、契約途中に乗り換えるとその分進行が遅れることになります。

このように乗り換えなければ進行する等級は乗り換えた場合、乗り換え時点から一年間になります。例えば、契約更新してから1ヶ月後に乗り換えた場合、最大11ヶ月割引が遅くなります。

• 保険を使った人はすぐに事故あり等級になってしまう

一年間保険を使用しなければ等級は1等級上がりますが、反対に事故などで保険を使用した場合、3等級下がります。そして、ただ下がるだけでなく、保険使用者は「事故あり等級」という割引率に3年間なります。

～ソニー損保ホームページより抜粋～

保険を乗り換える場合、保険使用後の等級は3等級下がります。そのため、乗り換えなければ満期まで事故あり等級にならないのに、乗り換えた場合は事故あり等級になるので、その分早く保険料が高くなります。

• 乗り換え手続きに手間がかかる

保険満期の乗り換えと違い、契約途中の乗り換えには今の保険会社と解約手続きをしなければならないので、その分手間がかかります。解約手続きは解約書類に署名をする簡単な物ですが、ネット型保険でも代理店型保険でも共済型でも解約の場合には書類を郵送、もしくは保険会社や代理店に来店して記入する形になります。

また、解約日と乗り換えの契約日を合わせなければならないので、その点を今の保険会社にしっかり確認をしたうえで行わなければなりません。

• 乗り換えのタイミングを誤るとかえって多く保険料を支払うことになる

乗り換えに伴う今の会社との解約日と、新しい会社との契約日を同日にしないと、保険がだぶるか保険が空白になるかのどちらかになります。

例えば契約した即日に解約したいと言ってもその日に解約の署名手続きをしなければ成立しません。翌日解約となった場合、殆どの保険会社が月割り解約となるため、一ヶ月分余分に保険料を払うことになります。

• 乗り換え手続きを誤ると保険期間に空白、最悪新規等級になってしまう

反対に、今の保険会社の解約を新しい契約日より前の日付で解約してしまうと、保険期間に空白が生じます。

このように空白期間が8日以上発生した場合、等級は新規からの6等級になってしまいます。せっかく今までこつこつ上げた等級が一気になくなります。こうなってしまうと乗り換えがかえってあだとなってしまいます。

自動車保険を契約途中で乗り換えるときの手続きについて

安くするために乗り換えをするのですから、契約の重複や空白による等級戻しに合わないように慎重に行ってください。

以下の図は契約途中での乗り換えで失敗しない方法になります。

契約途中の乗り換えで一番気を付けるべきなのは解約日の確認です。解約日が確定すればその日に合わせて乗り換えの契約をすればいいのです。この図を参照にして乗り換え手続きを間違いないように行ってください。

自動車保険の乗り換え手続きの期限について

乗り換えをするまでの期限は満期と契約途中で異なります。契約満期の場合、契約満期をもって終了の申し出をするだけで良いか事前に確認してください。申し出だけで良い場合は、最悪契約満期の1週間前ぐらいでも乗り換え可能です。但し、これはあくまで最悪の場合です。

後で連絡すれば良いと思ってうっかり連絡しないと、前の保険会社が自動更新をしている場合もあります。余裕をもって行ってください。契約途中乗り換えの場合、私は最低でも3週間前までには手続きを完了することをお勧めします。

 乗り換えで気を付けるべき等級制度について

今までの記述で「乗り換えで気を付けるべきは等級を次の保険会社にスムーズに引き継ぐことだ」という事は良く分かったと思います。等級というのは保険料を決めるうえでかなり重要になりますので、ここでは乗り換え以外にも知ってほしい等級制度について簡単に説明します。等級制度について覚えてほしいポイントは5つあります。

①新規は6等級からスタート

②保険を使用しなければ毎年1等級ずつ上がる

③事故で保険を使用した場合、3等級下がる

④等級は空白期間が8日以上空いた場合、実質消滅し6等級に戻る

⑤5等級以下、もしくは事故有り期間の場合は空白期間が13か月以内の場合消滅しない

ポイント①、②、③、④については先述した通りです。

ポイント⑤について、「ポイント④で空白期間が8日以上空いたなら6等級に戻るのではないでしょうか？」という質問を受けます。

ポイント⑤がある理由は、5等級以下は6等級と比べ保険料が高くなるためです。例えば、保険の等級が6等級の人が一年で数回事故を起こして保険を使用した場合、翌年は2回以上の事故で1等級まで下がり、64％割増の保険料になります。

ポイント⑤のルールが無ければ、「8日間保険の更新を放置すれば、また6等級の19％割引にする」ことが出来てしまいます。こんなことをされたら保険会社は大きな損失になってしまいます。そのため、ポイント⑤のようなルールを設けております。

また、各ポイントがすべてのルールに当てはまるわけではございません。例えば、①の6等級は同居の家族内で11等級以上の契約者がいる場合には7等級からのスタートになります。それと同様で各ポイントはあくまで原則で、例外があります。

乗り換えを考えている人はこの①から⑤のポイントを覚えてください。

引き継げる等級・引き継げない等級

等級というのは引き継げる等級と引き継げない等級があります。乗り換えという点で言いますと、通常の保険会社及び共済などは等級が引き継げますが、公務員や組合などが運営する共済の中には等級が引き継げないものがあります。

例えば損保ジャパン日本興亜のホームページには「教職員共済は引き継げません」と記載されています。その他に、「町村職員共済・都市職員共済・自治労共済・トラック共済など」は等級を引き継ぐことはできません。

それ以外にもあるかもしれませんので、現在自動車共済に加入されている人は自分の等級を引き継ぐことが出来るか確認したうえで乗り換えを検討してください。

また、等級継承できる共済は以下になります。

１．農協（ＪＡ）共済

２．全労済
＜１＞全労済（全国労働者共済生活協同組合連合会）
＜２＞電通共済生協（電気通信産業労働者共済生活協同組合）
＜３＞ＪＰ共済生協（日本郵政グループ労働者共済生活協同組合）
（注）旧全逓共済（全逓信労働者共済生活協同組合）の平成20年3月31日以前始期のご契約を含みます。
＜４＞全国交運共済生協（全国交通運輸産業労働者共済生活協同組合）
＜５＞森林労連共済（全国森林関連産業労働者共済生活協同組合）
＜６＞全たばこ生協（全日本たばこ産業労働者共済生活協同組合）
＜７＞全水道共済（全日本水道労働者共済生活協同組合）

３．全自共（全国自動車共済協同組合連合会）会員の下記５組合
＜１＞北海道自動車共済協同組合
＜２＞東北自動車共済協同組合
＜３＞関東自動車共済協同組合
＜４＞中部自動車共済協同組合
＜５＞西日本自動車共済協同組合

４．日火連（全日本火災共済協同組合連合会）

 

～損保ジャパン日本興亜ホームページより抜粋～

 

等級を引き継げない場合は、通常6等級からスタートします。共済の内容によっては乗り換える方が高くなる可能性もあるので、気を付けてください。

他社に乗り換えても等級が進行する「保険期間通算特則」

契約途中で他社に乗り換えた場合、等級が上がるのは乗り換えた日から一年と記載しました。しかし、「保険期間通算特則」というサービスがある保険会社に乗り換える場合には、今までと同じ満期日に等級が上がり、無駄が生じません。図で解説します。

このような制度を利用すればデメリットの一つであった等級進行の遅れは防げます。しかし、この特則は普通に乗り換えの手続きをしただけでは適用されません。利用したい場合には面倒でもその保険会社に保険期間通算特則のあるのか、ある場合にはどのように手続きをすれば良いのか確認の上手続きしてください。

乗り換えをきっかけに契約者情報を変更するのは注意が必要

乗り換えを機会に今まで親の契約名義だったものを自分の名義に変えるという人もいるかもしれません。しかし、そこには注意が必要です。なぜなら等級を引き継げる（継承できる）人は限られております。

等級継承できる人は以下の方になります。

• 契約者の配偶者
• 契約者または配偶者の同居の親族

これに該当しない人は等級が引き継げないのでご注意ください。多いのは一人暮らしを始めた子供が親の保険名義のままにしている場合、乗り換えは出来ない可能性があります。

まとめ

いかがでしたでしょうか。保険の乗り換えは手順を間違えなければ違約金などのペナルティもなく出来るので、携帯電話よりも乗り換えやすくなっております。しかし、手順を間違えると保険の重複や空白期間、新規等級からのスタートなど、乗り換えリスクも発生します。

まとめになりますが、今までの内容を踏まえ以下の項目に注意して乗り換え手続きをしてください。

• 自分の契約が乗り換えることが可能か確認するのは候補の保険会社

今の保険会社に乗り換え可能か聞いてしまうのは止めた方が良いです。なぜなら解約されると解っていながら丁寧に手順を教える人はどこにもいないからです。付き合っている彼女から他に好きな人が出来たと言われ、その人と付き合えるか相談されても喜んで答える人はいません。それと状況は同じです。

新しく乗り換えを予定している会社に自分の今の契約状況を伝え、乗り換えることは可能か、乗り換えの手続きはどのような手順で行えばいいか、良く相談したうえで乗り換え手続きを進めてください。

• お勧めは契約満期での乗り換え

満期と契約途中、両方のメリット、デメリットを比べた場合、満期で乗り換えることをお勧めします。満期の場合、手続きの簡易さや引き継ぎのトラブルの可能性が低い事が理由です。
どうしても契約途中で無いとダメな人以外は契約満期まで待ったうえで乗り換えてください。

• 契約途中での乗り換えは今の保険会社に解約までの流れをよく確認する

契約途中の乗り換えで一番気を付けるのは、新しい保険の契約日と今までの保険の解約日を合わせる事です。ここは面倒でも今の保険会社に解約の申し出と解約日の指定（契約開始日をもって解約と指定）をしっかり伝え、その解約日までにどのような手続きをすれば良いか、確認の上対応してください。

• 車購入とともに乗り換えの場合、保険開始の時間に注意する

車の購入と同時に保険を乗り換える人は保険開始時を納車の時間と合わせるように新しい保険会社に連絡してください。自動車保険の契約開始時間は原則午後4時から開始となります。あくまで保険会社の都合上この時間から開始となるので、細かい事を気にすることないという意見はありますが、念のため納車する時間が午後4時より前の場合には正確な納車時間を新しい保険会社に連絡してください。

以上の内容を十分に理解して正確な乗り換え手続きをしてください。